時(shí)間：2009-06-17 來(lái)源： 作者： 我要糾錯(cuò)
春節(jié)剛過，張麗嘴角“掛著個(gè)酒瓶”來(lái)上班，同事小何看見了，過來(lái)問：“怎么了張麗，春節(jié)誰(shuí)欺負(fù)你了？”
“唉，一言難盡啊�！睆堺惐鞠氩徽f，但實(shí)在忍不住，向小何倒起了苦水：“我和老公這幾天幾乎天天吵架。他給外面什么狐朋狗友都舍得花錢，從來(lái)不和我商量。家里經(jīng)濟(jì)壓力很大，還供著一套房呢。這些他都知道，可是他就是管不住他的錢包。我和老公商量，提醒他少亂花錢，誰(shuí)知道他反過來(lái)說我三天兩頭地買新衣服、新鞋子，應(yīng)該我多省點(diǎn)，我們言語(yǔ)不合就吵起來(lái)了”。
小何撲哧一笑，對(duì)張麗說：“這事我?guī)筒涣四�，不過聽說這個(gè)周末有個(gè)免費(fèi)的理財(cái)沙龍，主題就是夫妻如何理財(cái)，我和我老公都打算去聽聽，你也可以把你老公帶上一起去聽聽，有理財(cái)師答疑的呢�！�
張麗眼睛一亮：“是嗎，太好了，我一定要帶老公去接受教育。”
周末理財(cái)沙龍
到了周末，張麗幾個(gè)人準(zhǔn)時(shí)來(lái)到了理財(cái)沙龍，找了座位剛坐下，就聽主持人說：“今天的沙龍我們邀請(qǐng)了理財(cái)專家劉元先生來(lái)談?wù)劮蚱奕绾卫碡?cái)�！�
劉元在掌聲中上臺(tái)，笑著說：“其實(shí)夫妻理財(cái)很簡(jiǎn)單，無(wú)非就是七個(gè)步驟，通過這七個(gè)步驟，可以讓你們的理財(cái)過程事半功倍，更加輕松�！闭f著打開了幻燈片。
張麗見投影屏幕上面寫著一行字：
第1步：寫下你們的夢(mèng)想 “什么是夢(mèng)想？”劉元說道，“夢(mèng)想就是你們一直想做或者想要達(dá)成的目標(biāo)，也可以是你們對(duì)未來(lái)的期望值，但不是幻想，必須有實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)的。金錢如果不能實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，再多的錢也沒有用。你們可以花幾分鐘把自己的夢(mèng)想寫下來(lái)，你們一直想做的是什么？請(qǐng)大家先各自分別寫下5個(gè)夢(mèng)想，然后夫妻兩人再對(duì)比交流， 求同存異，最后要求夫妻兩人總共只能保留5個(gè)夢(mèng)想。好，現(xiàn)在就寫。”
張麗、小何夫妻分別接過銀行工作人員遞過來(lái)的紙和筆，一邊思索一邊寫下了自己的夢(mèng)想。劉元看到大家都寫得差不多了，問：“哪一對(duì)夫妻自告奮勇說說你們的夢(mèng)想？我們一起來(lái)分享一下。”張麗心想正好問問，拖著老公陳自強(qiáng)馬上站起來(lái)說：“我們兩個(gè)�！�
劉元說：“ 好的，你們說說夢(mèng)想分別是怎么寫的吧�！�
張麗清了清嗓子：“我寫的是還清債務(wù)、有一個(gè)健康的身體、將來(lái)送兒子出國(guó)留學(xué)、和老公環(huán)游世界、讀MBA�！鞭D(zhuǎn)頭看著老公，陳自強(qiáng)說：“ 我寫的是還清債務(wù)、開一家公司創(chuàng)業(yè)、身體健康、和老婆一起環(huán)球旅行、買輛房車�！�
劉元的助手把兩人敘述的寫在了白板上，劉元指著白板說道：“大家看，陳先生和陳太太各自有三個(gè)夢(mèng)想是一樣的，分別是有一個(gè)健康的身體，環(huán)球旅行和還清債務(wù)，也有兩個(gè)各不相同。”“那么，你們夫妻最后達(dá)成的是什么結(jié)果，為什么這樣選擇？”劉元又問道。
陳自強(qiáng)說：“我們是這樣決定的，除了剛才那三個(gè)相同的外，另外再加上我老婆讀MBA和我開公司。因?yàn)槲覀兊娇紤]兒子將來(lái)還是希望他能夠獨(dú)立自主，留學(xué)與否以及費(fèi)用要他自己負(fù)責(zé)搞定。而買車相對(duì)于其它幾個(gè)夢(mèng)想來(lái)說并不那么重要，所以我們選擇了她讀 MBA，我開公司，而且她以后可以幫到我，公司又可以給她發(fā)揮的空間�！�
“非常好，請(qǐng)坐。”劉元又道，“陳先生和陳太太的夢(mèng)想融合的非常好，這就是我們說的求同存異，共同構(gòu)筑夢(mèng)想。當(dāng)然，夢(mèng)想越具體越明確越好，不僅是感性的，進(jìn)一步量化更好�！�
劉元換了下一張幻燈片，上面寫著：
第2步：給夢(mèng)想戴上望遠(yuǎn)鏡 “光有夢(mèng)想是不夠的，我們還要給夢(mèng)想戴上望遠(yuǎn)鏡，搞清楚距離，剛才大家都已經(jīng)寫下了夫妻的夢(mèng)想，這其中有共同的夢(mèng)想，也有個(gè)人的夢(mèng)想。那么你們要在幾歲時(shí)完成呢？算一算你們還有幾年的時(shí)間可以準(zhǔn)備？”劉元繼續(xù)提問：“請(qǐng)問陳先生和陳太太，你們的夢(mèng)想計(jì)劃多久實(shí)現(xiàn)？”
張麗頓了頓說：“我們是這么考慮的，健康的身體當(dāng)然是需要一直的鍛煉和調(diào)理。旅行來(lái)說，我們打算最近5年主要還是玩國(guó)內(nèi)的景點(diǎn)，5年之后再每年出國(guó)旅游一次。房貸還有17年，我們計(jì)劃在5年內(nèi)還清。MBA我想2年后讀，老公計(jì)劃是3年后開公司�！�
劉元等助手把這些都寫在剛才的白板上，說：“我注意到你們的計(jì)劃里面最近5年花錢比較集中，有檢查過夢(mèng)想的土壤嗎？”劉元又換了一個(gè)幻燈片，上面寫著：
第3步：給夢(mèng)想的土壤翻翻土 “給你們夢(mèng)想的土壤翻翻土，算一算這輩子你們已經(jīng)賺了多少錢了，過去你們可能賺錢花錢都比較糊涂，沒什么清楚的概念，反正薪水每個(gè)月會(huì)匯進(jìn)你的戶頭，反正要花錢就刷卡，但現(xiàn)在不同了，你有夢(mèng)想要實(shí)現(xiàn)，所以從現(xiàn)在開始，必須腦筋清楚地進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。先算一算自己有多少的資產(chǎn)(不要忘記一個(gè)銅板)，又有多少負(fù)債(別忘了你的信用卡貸款)，再算出最后的凈值，這就是資產(chǎn)負(fù)債表。羅伯特·清崎所寫的 《富爸爸，窮爸爸》 中提到，‘重要的不是你掙了多少錢，而要看你留下了多少錢，以及留住了多久’，所以大家有必要知道錢都到哪里去了。 這里的建議就是，要有記賬的觀念，連買一瓶礦泉水的錢都要記錄，如果你做得越徹底，你給你夢(mèng)想的土壤翻得越好，越容易達(dá)成你的夢(mèng)想。”
“但是，”劉元略微提高了聲音，“夫妻兩人之間財(cái)務(wù)一定要透明，要建立在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上，各顧各的一畝三分地是無(wú)法達(dá)成夢(mèng)想的，而且對(duì)于收入分配、費(fèi)用支付、賬戶處理等等都要拿到太陽(yáng)下來(lái)曬一曬，不要悶在心里打小九九。
首先，雙薪家庭的成員，要決定家庭中費(fèi)用的支付方式，這些方式必須容易操作。有以下問題需認(rèn)真對(duì)待：夫妻雙方是否有可供個(gè)人支配的金錢，這部分的金錢應(yīng)完全屬于他或者她；家中開銷如何支付，平均分?jǐn)偦蚍猪?xiàng)負(fù)擔(dān)？是不是賺較多錢的一方應(yīng)享有較多的決定權(quán)？是否為了某些目的，比如買房子、給孩子攢學(xué)費(fèi)等事情將其中一方收入作為生活費(fèi)用，而將另一方的收入全部存下來(lái)？
其次，是銀行賬戶的處理方式。它有兩個(gè)選擇：聯(lián)合賬戶，即夫妻兩人均可提領(lǐng)；獨(dú)立賬戶，即只有開戶者可以使用。兩種賬戶各有優(yōu)缺點(diǎn)。使用聯(lián)合賬戶，夫妻會(huì)因它是共同賬戶而有較高的認(rèn)同感。開立獨(dú)立賬戶的一個(gè)好處是賬務(wù)清楚，如果夫妻有特殊的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如贍養(yǎng)費(fèi)或父母生活費(fèi)等，獨(dú)立賬戶也較為方便。
最后是如何分配收入以及如何隨時(shí)調(diào)整理財(cái)策略的問題，有兩種方法可供參考。第一種是平均分擔(dān)：夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯(lián)合賬戶，以支付日常的生活支出及各項(xiàng)費(fèi)用，剩下的收入則自行決定如何使用。這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于夫妻共同為家庭負(fù)擔(dān)生活支出后，還有完全供個(gè)人支配的部分；缺點(diǎn)是當(dāng)其中一方收入高于另一方時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)問題，收入較少的一方會(huì)因?yàn)榭芍涫杖胼^少而感到不滿。第二種是夫妻將雙方收入?yún)R集，用以支付家庭及個(gè)人支出。這種方式的好處在于不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會(huì)因此而降低他或她的可支配收入；缺點(diǎn)是，這種方式容易使夫妻因支出的意見不一產(chǎn)生分歧或爭(zhēng)論�！�
劉元喝了口水，接著說道：“最重要的事情是，你們有共同的夢(mèng)想，所謂一分耕耘，一分收獲，為了達(dá)成夢(mèng)想，需要夫妻合力協(xié)作才行。不能自管自的，碰到問題才臨時(shí)商量共同解決。”
劉元翻出下一個(gè)幻燈片，上面寫著：
第4步：給夢(mèng)想買個(gè)降落傘 劉元微笑著對(duì)張麗問道：“請(qǐng)問陳太太，如果哪天你老公不在了，我們說的是假設(shè)，那么你認(rèn)為你能一個(gè)人正常解決你們房子的貸款嗎？你認(rèn)為你一個(gè)人撫養(yǎng)你的兒子長(zhǎng)大財(cái)務(wù)上不會(huì)有問題嗎？”
張麗眨了眨眼，回答：“不行。
劉元又問：“如果昨天你老公失去了工作能力，你不僅要一個(gè)人還貸款，一個(gè)人撫養(yǎng)兒子，還可能需要你籌備大量的醫(yī)療費(fèi)用，你認(rèn)為你能自己解決這些問題嗎？”
張麗緩緩搖了下頭，說：“不行”
劉元又問陳自強(qiáng)：“陳先生，如果是同樣的問題擺在你的面前，你能解決嗎？”
陳自強(qiáng)回答：“很難�！�
劉元問：“這樣的問題你們但不擔(dān)心？”
張麗和陳自強(qiáng)異口同聲回答：“當(dāng)然擔(dān)心�！�
劉元笑著說：“如果有一個(gè)輕松簡(jiǎn)單的方法可以幫你們解除這個(gè)擔(dān)心，拿掉家庭的隱患，你們想不想知道？”
“想啊。”張麗撓撓頭，問：“難道是買保險(xiǎn)？”
“不錯(cuò)，這里我們稱為給夢(mèng)想買個(gè)降落傘，確保家庭不會(huì)因?yàn)槿魏蔚膯栴}而導(dǎo)致財(cái)務(wù)崩潰�！眲⒃^續(xù)解釋道：“不管大家的理財(cái)觀是積極還是保守，一個(gè)家庭保留3～6個(gè)月的生活急用金、購(gòu)買適當(dāng)足夠的保險(xiǎn)都是非常重要的。 對(duì)于保險(xiǎn)，我們的建議是盡量購(gòu)買純保障型的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)最大的價(jià)值就是保障。市面上的分紅險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)等等不是這里給大家介紹的降落傘，它們?cè)诒Ｕ戏矫媸呛苋?
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